強積金策略交流#4 – 行業計劃的選擇

一般的強積金集成信託計劃是跟隨公司，新入職的打工仔只可選擇公司所指定的強積金計劃。

但飲食業及建造業散工多，做幾日就轉其他公司，如果按集成信託計劃去執行強積金，公司的人事部需要日日加加減減計劃成員，做到傻之餘，若有加減成員報漏出錯，分分鐘觸犯法例俾人告，所以要出現「行業計劃」。

行業計劃是跟隨個人，打工仔有了自己的行業計劃戶口，就帶住自己戶口去新公司，新公司不用加減成員，直接供款入打工仔的戶口。

現時強積金市場上只有兩個行業計劃，即BCT（強積金）行業計劃及東亞（強積金）行業計劃，給飲食業及建造業打工仔選用。

飲食業及建造業打工仔通常在現時的兩個行業計劃全都開了戶口，只要僱主參加了其中一個計劃，便可以即時供款。不過，如果打工仔及僱主在兩個都有戶口，而要二選一，應該怎樣選？

按《積金大反撃》的第二章及第五章，要考慮服務、基金覆蓋、收費及回報四方面。

服務：

	BCT（強積金）行業計劃	東亞（強積金）行業計劃
更改現有帳戶結餘的投資分配透過互聯網免費轉換次數（每曆年／每計劃年度計）	次數不限	次數不限
更改現有帳戶結餘的投資分配透過互聯網截止時間	下午4時	下午5時
更改現有帳戶結餘的投資分配基金買賣所用的基金價格日	收妥指示當天	收妥指示當天（保守基金除外）
更改未來供款的投資分配透過互聯網免費轉換次數（每曆年／每計劃年度計）	次數不限	次數不限
更改未來供款的投資分配透過互聯網截止時間	下午4時	凌晨12時
網上服務過往供款紀錄查詢及可提供的時期	最近2年供款紀錄	最近36期供款紀錄
網上服務過往基金價格查詢及可提供的時期	最近12個月基金價格	自基金的推出日期

對比結果：

基金覆蓋：

兩個計劃旗下一樣有10隻成份基金，覆蓋率都一樣是45%。東亞沒有債券基金，BCT沒有貨幣市場基金。東亞有股票指數基金可選，BCT有環球股票基金可選。綜合來說，BCT較多選擇。

收費：

兩個計劃的收費比較可以見下表：

顯然易見，BCT的收費較高，而東亞的收費較低。

回報及波幅：

運用《積金大反擊》7招於這兩個行業主計劃，會得出以下的回報及波幅數字，計算由2004年1月至2016年6月。

回報及波幅由2004年1月至2016年6月

BCT（強積金）行業計劃沒有考慮3個混合資產基金

由於BCT（強積金）行業計劃的網上歷史數據短（只有12個月！），惟有用資料庫內BCT積金之選內的成份基金以往的數據代替。BCT（強積金）行業計劃的收費比BCT積金之選高約0.2%至0.5%，上表一律把積金之選的回報減0.5%，作為BCT（強積金）行業計劃的回報。

不同時間間距的表現如下：

上表可見，BCT（強積金）行業計劃的回報較高，波幅屬中等水平。

總結：

綜合服務、基金覆蓋、收費及回報之下，兩個行業計劃各勝兩項。但BCT（強積金）行業計劃的回報較東亞（強積金）行業計劃為高，所以如果以回報為考慮重點的話，運用《積金大反擊》的7招於BCT（強積金）行業計劃會有較好表現。

其實，飲食業及建造業打工仔除了兩個行業計劃之外，亦可以在離職後，將行業計劃取消並將供款轉到其他集成信託強積金計劃，令自己可以享有更多其他低收費、高回報、多選擇的強積金計劃。不過此辦法要經常進行行業計劃的開戶、消戶及供款轉移，比較麻煩。另一方法是打工仔可用半自由行方式，只將自己供款轉走。

另外，如果僱主可以給你選擇兩個行業計劃之外的集成信託計劃，那就要將這集成信託計劃，按上述四方面去與兩個行業計劃作比較，再作選擇。

後記：