合資格延期年金最新動態

可扣稅的延期年金已於2019年4月推行，上文綜合了初期的10隻延期年金，而到2019年年底已經增加至19隻。

據報導(見此)，同樣是可扣稅，合資格延期年金保單的總額達65億，相比強積金可扣稅自願性供款的6.35億，抛離成條青山公路。可見大眾對保險性退休產品比投資性退休產品更有興趣。

隨着有更多新的延期年金推出，本文搜集了一眾最新的年金計劃，並且按不同投資或保障目標比較一下。

下表綜合了2019年底所有的「合資格延期年金保單」，並用各年金網頁的供款及派息例子作排列對比。

最高保證回報

中銀人壽延期年金計劃(固定年期)－中銀人壽－3.18%

「智優悠」延期年金保險計劃－東亞人壽－3.17%

稅悅保延期年金－忠意香港－3.17%

中銀人壽隻年金一開波太屈機，被人削減啲啲回報後仍然排名第一。新仔東亞人壽及忠意香港都跟住中銀人壽的3.1%回報。

最高保證+非保證回報

「裕享」延期年金計劃－富通保險－4.75%

筆者一向對非保證回報都戴有有色眼鏡，認為這些非保證回報是宣傳多於實際，希望一眾保險公司令筆者跌眼鏡。

此外，更有趣的是有些年金保單的保證＋非保證回報合計只有3%左右，與上一段淨保證回報的3.1%差不多，不知如何吸引客人？

最短回本期（保證回報）

中銀人壽延期年金計劃(固定年期)－中銀人壽－14年

「智優悠」延期年金保險計劃－東亞人壽－14年

年月逸延期年金計劃－富衛－15年

以上三隻均是可以供款五年，然後第六至十五年派息。這是筆者杯茶，既可扣稅，自由度又高，第六至十五年的派息又可放入扣稅供款（年金或TVC）再滾存。

派息至終身（或至100歲）

中銀人壽延期年金計劃(終身)－中銀人壽

滙豐盈達延期年金計劃－滙豐

優暇人生延期年金計劃－中國人壽

豐碩延期年金計劃－永明

「樂享休悠II」延期年金計劃－香港人壽

安達靈「活」延期年金計劃－安達

明明年金是對應長壽風險，但19隻年金之中只有6隻可以派息至終身或一百歲，其他都是派固定年期，即是賭你於派息期內死，便賺晒利息及時間值，因為身故賠償通常是已供款項乘以100%至120%再減已取派息。

最早及最遲購買年歲

中銀人壽延期年金計劃(終身)－中銀人壽－18歲

優暇人生延期年金計劃－中國人壽－18歲

AIA延期年金計劃－友邦－18歲

「賞生活」延期年金計劃－安盛－18歲

豐碩延期年金計劃－永明－18歲

歲稅樂享延期年金－宏利－18歲

稅悅保延期年金－忠意香港－18歲

中銀人壽延期年金計劃(固定年期)－中銀人壽－75歲

「智優悠」延期年金保險計劃－東亞人壽－75歲

年輕人早為退休設想是相當好，但年輕人早期收入不高，扣稅一百幾十元，只慳到一兩張戲票，但資金被鎖死幾十年，年金最早50歲先開始攞。而且全城年金最高回報得4%，完全浪費青春，是惰性理財思維。同樣供款攞去月供股票指數ETF，四、五十歲先轉去年金或TVC，退休後資產總額完全是兩個世界。

另外，如果年長人士於75歲前都可以買年金的話，便有更大的理財彈性。

有增長派息

豐碩延期年金計劃－永明

安達靈「活」延期年金計劃

這兩個年金保單的小冊子都顯示派息期有逐年增加派息，有少許抗通脹意味。但詳細的派息增長率筆者未有深究，遲些再跟進一下詳細內容。

可選擇貨幣

現時各可扣稅年金是以美元為主，有9隻年金計劃有港元可選，少數加上人民幣。只要聯繫匯率健在，美元單港元單差不多，可能蝕少少兌換率；人民幣單就有匯率風險。

小結

筆者覺得年金產品還有很多進步空間，日後亦應該陸續有新的參與者，所以現時不應太早all-in某一隻年金。有自制能力的人士，可考慮早提取的高息保證年金，65歲後再考慮當時的所有選擇，例如政府即期年金，與及其他不可扣稅的私營年金，甚至分開配置於兩個或以上由不同保險公司所提供的年金，分散承保人風險。

年金比TVC受歡迎，相信都是因為操作簡單、低風險、唔駛用腦諗與及現時大批保險從業員的功勞。不過，退休理財呢樣咁麻煩嘅嘢，不要以為喺人生的某一刻諗一次、做一次決定就以為一勞永逸，退休後幾十年可以印印腳等收錢。幾年之後見到有更新更好嘅產品，到時又呻笨又唔轉得，怨天尤人的背後其實是自己因為惰性的理財思維攞嚟。

總之，同年長人士投資all-in恒指一樣，退休金all-in單一年金亦是不可取，應該有多元化資產配置。

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